随着我国经济发展，居民消费方式发生了很大变化，刷卡消费越来越普遍。但到目前为止，我国仍按照2004年3月1日起施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》征收刷卡手续费。这逐渐引发了商贸企业的不满。商户普遍认为现行的银行卡刷卡手续费率偏高，越来越多偏好刷卡购物的消费者给其带来了与日俱增的成本压力。

　　2011年年尾，一份由某部委制定的以降低银行收费为主旨的方案讨论稿在坊间流传开来，引发了商户与银行等利益相关群体的密切关注。时隔月余，在2012年1月18日商务部举行的例行新闻发布会上，发言人沈丹阳再度提出在金融服务领域将扩大银行卡的使用范围，对商家反映的银行卡费率太高问题正在作出调整。政策层面相关信息的频频吹风可谓激起了“千层浪”，原本被淡忘的银行卡刷卡费率话题再度成为人们议论的热点。

　　下调手续费箭在弦上

　　随着我国经济发展、居民消费方式不断推陈出新。2004年3月1日起施行至今的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》(以下简称《收益分配办法》)逐渐引发了商贸企业的不满。

　　记者在采访中发现，商户普遍认为现行的银行卡刷卡手续费率偏高，越来越多偏好刷卡购物的消费者给其带来了与日俱增的成本压力。2011年年底流传出的部委讨论稿亦指出，银行卡刷卡手续费支出不断上升，已经成为商贸企业继房租、人工成本和电费之后的第四大开支。

　　不仅如此，除房地产、汽车销售、批发等行业外，多个领域的商户需缴纳的单笔银行卡刷卡手续费均未设置封顶数额，这使得商户面对着单笔生意越大，支付的刷卡手续费却越高的尴尬。另一个深为商户诟病的“行业不公”体现在分行业差别费率上。部委讨论稿相关数据显示，在2010年总的刷卡交易金额中，宾馆餐饮类等商户占比4%，却贡献了全部手续费的25%;而房地产、汽车销售、批发类等商户以80%的刷卡金额，却只负担了全部手续费的17%。

　　以上种种弊端使得许多商户对刷银行卡的态度可谓是“爱恨交加”，对POS机安装与否、使用与否抉择起来左右徘徊，而正是这些“徘徊”无形中压抑了国内消费。

　　有关部门关注现行的《收益分配办法》引发的各种争议已不是一两年，目前已通过联合调研的方式提出了初步调整方案并开始广泛征求社会各界意见，“总体思路是要降低银行收费”。降低发卡行和转接机构的收益、不再区分行业并设置封顶、提高收单机构的自主权等提法一旦予以施行将会起到让利于商户，提高其扩大受理刷卡积极性的作用，从而使一些被商户压抑住的消费需求爆发出来，达到间接扩大消费的目的。

　　商户对此反响如何?另一利益牵扯群体——银行的反应又是怎样?讨论稿能否予以施行?记者对此进行了多方走访。

　　商户顾客热切期待

　　在北京朝阳区一家服装店选购完衣物的记者掏出信用卡准备付款时，一直热情导购的店主李女士却面露难色，以消费金额未达到店内规定标准为由请记者去附近的银行取出现金支付。面对记者“墙上贴有银联标志、柜台摆设POS机却不能刷卡”的疑问，店主满脸无奈地算起了账：“每月刷卡额大约在5000元左右，产生的利润不高，刷卡费用却要100多元。您听着觉着不多，可是我们还承担着房租费、雇员工资、水电费，成本其实蛮高的，所以实行了一套节省日常开支的店规。还有，我们是小本经营，刷卡消费的钱结算后需要两天左右的时间才能回账，有时急着进货，资金周转不开，这也会影响到生意的发展。”当记者提及未来银行卡费率有可能降低，李女士立刻表示欢迎：“这样好了，现在刷卡消费的顾客越来越多了，他们中有很多一听说不能刷卡，扭头就走。有的说去取钱，但终也没再回来。我们承受了很多损失。可是如果接受刷卡，产生的费用也侵蚀了很多利润，左右为难。如果能够大幅降低刷卡费用，我们店里的刷卡限制就可以取消了。”

　　记者在中关村采访到的一位消费者也表达出了对降低银行卡费率的期待：“我是个电子迷，经常来这边买些新产品，可是要么不能刷卡，要么多加几十元钱的刷卡费用，偶尔遇到不需要加钱就可以刷卡消费的店，我都怀疑商家是不是已将刷卡成本直接加进了售价里。总之，几次不愉快的购物经历让我不得不每次来购物都带着现金，非常麻烦。如果能够降低刷卡费率，相信会给我们消费者带来实惠与便捷。”

　　银行、银联“有点烦”

　　现行《收益分配办法》中规定，对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%;对一般类型的商户，这两个数据分别为0.7%和0.1%。该办法中规定的手续费都没有封顶限制。2011年底流传出的部委酝酿的新方案则大幅降低了发卡行和银联的收费标准。对发卡行将实行超额累退并予以封顶：每笔刷卡金额在5000元以下的，按照交易金额的0.35%收取;每笔金额超过5000元不足1万元的部分，按0.3%收取;每笔金额超过1万元以上的部分，按交易金额的0.2%收取。每笔服务费100元封顶。也就是说，同样是在饭店刷卡消费1000元，按目前实行的办法，发卡行和银联收取的手续费分别是14元和2元;而按方案中的提法，只能收取3.5元和0.5元，下降幅度高达75%。

　

分析项目	单位	分析数据	分析项目	单位	分析数据
固定碳（C）	%	85	铜	%	0.045
硫元素	%	≤0.05	其它重金属
灰分	%	≤6	含量均不超过国家饮用水标准
挥发份	%	≤7			≤2
含泥量	%	≤2	洗净度	%	≤95
比重	g/cm3	1.60	密度大于1.8g/cm3	%	≤6%
磨损率	%	≤0.35	有效粒径
破碎率	%	≤0.35	不均匀系数（K80）		≤2
盐酸可溶率	%	≤0.70	孔隙率	%	52.65
灼烧减重	%	≤0.98	容重		0.947g/cm3

　讨论稿中的提法一旦落实到政策层面加以实行，银行收益无疑将被切走一块“大蛋糕”，银行对此态度如何?记者联系了几家银行，各方均不愿意作出回应。然而我们仍能从行业相关人士的一些公开表述中感受到他们的忧虑。中信银行信用卡中心副总裁王宁桥参加1月10日召开的“搜狐金融德胜论坛”时曾作出过如下表述：“(讨论稿提出的新方案)如果真的要执行，很可能明年少四五亿元收入，影响是很大的。”

　　降低银行卡刷卡手续费率带给银联的影响则更为明显。权威统计显示，近3年来，境内银行卡POS跨行交易转接费收入年均增长率为25%。去年中国银联营业收入超过40亿元，这其中POS跨行交易转接收入占比超过半壁江山。讨论稿中指出，由于跨行交易转接清算系统的总成本相对稳定，且转接清算总体上也不存在交易风险，随着刷卡量大幅增加，单笔刷卡的服务成本逐渐下降，POS跨行交易转接费标准偏高。不仅如此，目前POS同行交易收费不够规范，尚无文件对POS同行交易收费作出明确规定。故此在实际交易中，POS同行交易收费按照跨行交易收费标准执行，发卡银行不仅收取了发卡行服务费，也收取了未发生的转接费。如果执行讨论稿方案，银联的转接费将按每笔交易金额的0.05%收取，封顶5元;对于POS同行交易不得收取转接费。业内人士计算，新方案很可能会让POS跨行交易转接收入下滑30%甚至更多。

　　降低费率不等于“洪水猛兽”

　　降低银行卡刷卡手续费率无疑将推动商贸企业的发展，但也并不代表这给银行及银联方面带来的影响就是“洪水猛兽”。

　　国内多位专家认为，若按照讨论稿方案进行调整，发卡行和银联的收益短期内将有所减少，但也将推进各家银行信用卡中心转换其经营思路。事实上，在经过多年粗犷式的“跑马圈地”后，信用卡市场也应该进入“精耕细作”年代了。不仅如此，我国银行卡市场仍有非常大的发展空间，每年POS业务的增幅都很惊人。目前POS机的分布很不均匀，多在一二线城市，在很多中小城市刷卡消费还没有获得推广。这其中高额的刷卡手续费无疑是阻碍POS机分布尤其是进驻中小城市的障碍。刷卡费用的降低将有利于银行将“可收费商户”的这张饼做大。与此同时，收费标准下调能够激发尤其是中小商户受理银行卡的积极性，鉴于中小商户的发展速度非常惊人，预计刷卡量会有较大幅度的增长。经过初期的阵痛，发卡行和银联在未来的发展中收益仍将保持增长，随之而来的是商户负担费率水平下降，负担结构更加合理公平等共赢局面。

　　这些观点亦得到了中央财经大学银行研究中心主任郭田勇的支持。他指出，美国经济危机之后也采取了降低银行卡刷卡手续费这样的方法来扩大国内消费。在银行发卡量不断扩大、刷卡交易量增长非常快的情况下，刷卡手续费率的下降给银行和银联带来的影响就不会特别大。不过，银行、银联是企业化运作，也要考虑到它们的运作成本。举例来说，银联在国外积极设点，这对人民币国际化发展将起到一个推动作用，也会方便海外持卡人。设点的前期投入往往比较大，而这只是银联运作成本里的一个方面，因此银行卡刷卡手续费要有个合理的利益分配，具体降多少仍需讨论。   巩义市万兴滤料厂是国内从事水处理行业较早的生产厂家。公司自创办以来始终以科技为先导，以质量求生存，以信誉求发展，在中国市政工程设计院，中国市政中南设计院、建设部滤料检测中心的指导下，研制出了供给排水行业使用的高效、节能、周期长的各种净水材料。
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